Dvadsaťšesťročná cukrárka nedávno myslela na svoju budúcnosť. Nie nad tú najbližšiu, plnú sladkého pečenia, ale nad tú vzdialenú, keď jej sily už nebudú stačiť na celodenné státie v kuchyni. A čo zistila? Že svet dôchodkov je pre ňu veľkou neznámou, plnou neistoty a strachu. A nie je sama. V podobnej situácii sa nachádza aj mladá generácia. Radosť z práce a zo zmysluplného života sa mieša so strachom z budúcnosti.
Dôchodkový systém, ako ho poznáme, čelí obrovským výzvam. Starnutie populácie, zvyšovanie strednej dĺžky života a klesajúca pôrodnosť. Pre mladých to znamená, že nemôžu rátať s tým, že budú poberať dôchodok v takej výške a veku, aký si predstavovali ich rodičia či starí rodičia.
Náš súčasný dôchodkový systém nie je dlhodobo udržateľný
Súčasný dôchodkový systém v Českej republike je založený na princípe medzigeneračnej solidarity. Jednoducho povedané, pracujúca generácia financuje dôchodky súčasných dôchodcov z ich odvodov do sociálneho poistenia. Tento systém sa nazýva kontinuálny. Výška dôchodku sa vypočíta na základe zárobku poistenca za celú jeho pracovnú kariéru a počtu odpracovaných rokov. Do systému vstupujú aj dotácie zo štátneho rozpočtu, ktoré kryjú deficit vznikajúci medzi príjmami z poistného a výdavkami na dôchodky.
Demografický vývoj v Českej republike, podobne ako vo väčšine vyspelých krajín, charakterizuje starnutie populácie a predlžovanie priemernej dĺžky života. Rodí sa menej detí a ľudia sa dožívajú vyššieho veku, čo znamená, že na jedného dôchodcu pripadá čoraz menej pracujúcich, ktorí by mohli financovať svoj dôchodok. Tento trend je dlhodobý a jeho dopady na dôchodkový systém sú zásadné.
Štatistiky a prognózy jasne ukazujú, že súčasný dôchodkový systém je dlhodobo neudržateľný. Ak nedôjde k zásadným reformám, deficit systému sa prehĺbi a dôchodky budú v budúcnosti klesať úmerne s priemernou mzdou. Pre mladšiu generáciu to znamená, že sa môže pripraviť na nižšie dôchodky, ako dostávajú súčasní dôchodcovia, a možno aj na neskorší odchod do dôchodku.
Na stole sú všetky možné reformy
Existuje množstvo návrhov reforiem, ktoré sa líšia rozsahom a konkrétnymi opatreniami. Nedá sa teda s určitosťou povedať, ako bude systém vyzerať o pár desaťročí a aké vysoké dôchodky budú môcť dnešní mladí ľudia očakávať.
Kedy pôjde do dôchodku človek, ktorý má dnes 26 rokov? Podľa platnej legislatívy by mal odísť do dôchodku vo veku 65 rokov, teda v roku 2063. Je však pravdepodobné, že dovtedy dôjde k zmenám v dôchodkovom systéme, ktoré môžu posunúť vek odchodu do dôchodku.
Zvažujú sa rôzne scenáre, napríklad postupné zvyšovanie veku odchodu do dôchodku v závislosti od predlžovania strednej dĺžky života. Nedá sa teda vylúčiť, že dnešní 26-roční ľudia pôjdu do dôchodku neskôr ako v 65 rokoch. Vo vláde je na stole návrh odchodu do dôchodku vo veku 67 rokov, ktorý by mal vstúpiť do platnosti od roku 2050. Zatiaľ však nie je schválený.
Aký vysoký bude priemerný dôchodok, keď dnešní 26-roční ľudia odídu do dôchodku? To je otázka, na ktorú sa nedá s istotou odpovedať. Výška budúcich dôchodkov bude závisieť od mnohých faktorov vrátane ekonomického vývoja, demografického vývoja a realizovaných reforiem dôchodkového systému. Rôzni prognostici sa líšia vo svojich odhadoch, ale väčšina predpovedá, že dôchodky budú v porovnaní s priemernými mzdami nižšie ako dnes.
Konkrétny príklad: Ak by ste mali 26 rokov, bezdetnú ženu a zarábali 40 000 Kč v hrubom, podľa súčasného systému a kalkulačky by bol váš dôchodok v roku 2063 približne 21 826 Kč.
Na dôchodok sa treba pripraviť
Najdôležitejším krokom k zabezpečeniu finančnej stability na dôchodku je investovanie. Čím skôr začnete investovať, tým lepšie. Vďaka efektu zloženého úročenia sa aj malé pravidelné investície zhodnotia v dlhodobom horizonte prekvapivo vysokou sumou. Investovanie nie je len pre bohatých, existuje množstvo investičných nástrojov vhodných aj pre menších investorov.
Najpopulárnejšie sú tieto spôsoby investovania:
Akcie predstavujú podiel na vlastníctve spoločnosti. Investovanie do akcií je spojené s vyšším rizikom, ale aj s potenciálom vyšších výnosov. Pre dlhodobé investovanie sú akcie dobrým nástrojom, pretože majú tendenciu dlhodobo prekonávať infláciu.
dlhopisy sú dlhové cenné papiere vydané štátmi, obcami alebo spoločnosťami. Investovanie do dlhopisov sa vo všeobecnosti považuje za menej rizikové ako investovanie do akcií, no zároveň s nižším potenciálom výnosu.
Nehnuteľnosti sú tradičným investičným nástrojom. Investovanie do nehnuteľností môže generovať pravidelný príjem z prenájmu a zároveň poskytuje ochranu pred infláciou.
Všetko má svoj čas
Dôležitým aspektom investovania je dlhodobý horizont. Investovanie nie je šprint, ale maratón. Trh kolíše, no z dlhodobého hľadiska má tendenciu rásť. Neprepadajte panike a predajte svoje investície pri prvom poklese trhu.
Než začnete investovať, je dôležité si uvedomiť riziko spojené s investovaním. Žiadna investícia nie je bez rizika. Zistite viac o rizikách spojených s každým investičným nástrojom a investujte len toľko, koľko si môžete dovoliť stratiť.
Okrem investovania existujú aj iné spôsoby, ako sa pripraviť na dôchodok. Môžete napríklad začať doplnkového dôchodkového sporeniaktorý je podporovaný štátom formou daňových úľav. Ďalej je dôležité sledovať svoje výdavky a vytvárať finančnú rezervu.
